Создание кредитной истории — один из шагов к стабильности при проживании в Соединенных Штатах Америки
Кредитная история представляет собой выполнение ваших обязательств перед банками и другими кредиторами относительно займов, кредитов, банковских ссуд, платежных обязательств, кредитов по кредитным карточкам по которым существует отсрочка платежа.
Ни для кого не секрет, что среднестатистический взрослый житель штатов в течение всей своей жизни пребывает “в долгах, как в шелках”. Это целиком “обычное”, стабильное и, надо сказать, комфортное состояние для любого из проживающего и уж тем более родившегося в США.
Кредит на приобретение недвижимости, образование, бытовое кредитование — это стандартные статьи расходов американцев.
В банковской системе (и штаты при этом отнюдь не исключение) существует весьма интересный парадокс: у тех людей, у кого и без займов денег достаточно, кредитная история безупречна, а у тех граждан, которые готовы и чаще всего берут кредиты под поистине “драконовские проценты”, кредитная история нуждается в “коррекции”.
Это что касается частных лиц. Если говорить о компании, и тем более развивающейся, отличная кредитная история для нее важна гораздо больше, чем для физического лица. Ведь в случае отказа, человек просто рискнет не приобрести, например, смартфон последней модели, а если речь идет о компании, кредитные средства, порой, являются единственными, которые помогают ей “удержаться на плаву” и не стать банкротом.
Именно потому к зарабатыванию хорошей кредитной истории нужно относиться с должным уровнем серьезности. Это ваш путь к решению многих задач и как физического лица, и как компании. В случае безупречной кредитной истории вы можете вести бизнес в США практически не привлекая собственный капитал, а это, поверьте, дорогого стоит. Кстати, если говорить об американцах, то вряд ли вы найдете такого, у которого бы, как минимум, к 30 годам история не была слегка “подпорченной”. Но мы в данном обзоре будем вести речь больше о людях, которые ранее не проживали в штатах. Разберемся с понятием “кредитная история” более детально.
Что собой представляет кредитная история
Кредитная история — это, попросту говоря, информация о всех ваших займах, и платежах которая собирается и хранится в специальной “базе данных” — Бюро кредитных историй. Главное там хранится информация об аккуратности ваших платежей и о вашей кредитной загруженности. Его обновление происходит регулярно с периодичностью раз в месяц. И по запросу кредитных учреждений (банковских структур) данная информация предоставляется им за определенную плату. И эта информация может включать в себя абсолютно все, а не только ваши обязательства перед банками: это могут быть оплата телефонных счетов (подразумевается, вовремя ли вы вносили оплату за телефонные переговоры или нет), текущая оплата по кредитным картам, вовремя или невовремя “закрытые” потребительские кредиты и т.д. Обычно срок хранения данных в бюро кредитных историй составляет от 7 лет и более (все будет зависеть от вида займа). То есть, кредитная история представляет собой своего рода кредитную репутацию человека или юридического лица. Это особый дисциплинирующий механизм, в случае нарушения которого, вы либо не сможете рассчитывать на кредит полностью, либо получите его, но под очень большие проценты и на достаточно короткий срок.
Само Бюро кредитных историй существует на рынке либо в качестве “самостоятельного игрока” — независимой ни от кого организации, либо в качестве отдельных банковских (кредитных) структур (чаще всего нескольких). Но обычно это полностью независимая ни от кого организация, которая за получение информации о заемщиках получает деньги от банковских учреждений.
Механизм поступления информации в Бюро обычно следующий: поступление данных о кредитах, кредитных картах, займах непосредственно от банковских структур —- сопоставление этой информации с уже имеющимися данными (это может быть информация из судов (при наличии), государственных регистрационных и налоговых органов и т.д.) —— формирование картотеки на каждого заемщика.
А кредиторы при необходимости также регулярно получают информацию о новых займах из Бюро. Производит такой всего рода “круговорот информации” между финансовыми учреждениями.
К Бюро кредитных историй все финучреждения Америки относятся очень и очень серьезно. Без информации из данного источника вам не предоставят ни один из займов, даже “просто потребительский кредит”, не выдадут ни одну из ссуд, предварительно не убедившись в вашей надежности и ответственности.
Особенности идентификации вас и вашей кредитной истории — надежный механизм, позволяющий избежать ошибок и сложностей
Для того, чтобы иметь шанс на получение займа в штатах, вы должны пройти процедуру соответствующей идентификации. Для этого в Соединенных Штатах Америки существует система идентификации по индивидуальным номерам социального страхования (Social Security Number). И, первое, что вам необходимо сделать, это — получить данный номер. Его присваивают в Social Security Administration только гражданам или постоянным жителям США.
Мы с удовольствием предоставим исчерпывающую консультацию по всем возникающим у вас вопросам и, конечно же, приложим все усилия, дабы вам был присвоен Ваш Social Security Number. Для его получения также необходимо иметь действующую рабочую или студенческую визу или являться постоянным жителем Соединенных Штатов Америки (наличие грин-карты). Что касается компании — юридического лица, для нее существует свой номер, это Employer Identification Number (EIN). Он выдается при регистрации компании в IRS.
Более того, не присвоение данного номера не только исключит для вас получение любого займа, в том числе потребительского кредита, не говоря уже о кредите на развитие компании, но и чревато занесением в специальный реестр — в этом случае ситуация крайне усложняется. Для компании это исключает открытие корпоративного банковского счета в принципе.
Сейчас мы затронем, пожалуй, одно из самых важных: как же все-таки “заработать” для себя успешную кредитную историю, пребывая в штатах.
Пошаговый механизм создания кредитной истории
Итак, у вас на руках Ваш законный Social Security Number. Следующим шагом является получение Secured Credit Card (банковской кредитной карты). Для этого необходимо заполнить анкету-заявление (application).
Опять-таки: если вы это делаете самостоятельно или с помощью “советов” друзей (особенно “весомы” советы тех, кто никогда с этим не сталкивался), то, скорей всего, по истечении нескольких недель рассмотрения вашей заявки, банк откажет вам в выдаче кредитной карты.
Почему столь длительный срок рассмотрения, и что в это время происходит с вашей заявкой?
Дело в том, что в Соединенных Штатах Америки функционирует не только Бюро кредитных историй, но и другие организации, которые занимаются сбором и хранением информации по всем заемщикам. И каждая из финансовых кредитных организаций каждый месяц обязательно отправляет отчет в одну из этих структур. А они уже обмениваются данными между собой плюс предоставляют в любой из банков по запросу информацию о всех ваших обращениях и ваших займах.
При обращении в одну из этих организаций банком и была получена информация о том, что у вас на руках только что оформленный, Social Security и больше ничего. То есть никакой кредитной истории у Вас нет. А без неё, мало какая из кредитных организаций захочет предоставить вам займ.
Причем описанная нами ситуация достаточно стандартна. Вы можете “испытать удачу” еще раз и еще, но результат с каждым разом будет гарантировано плачевен. Более того информация о ваших обращениях также заносится в базу и хранится там несколько месяцев. словом, многочисленными попытками вы лишь испортите свою еще не открытую кредитную историю.
Принцип страхового взноса как способ работы с “неблагонадежными” заемщиками
Интересно, но факт: в последнее время в США существует тенденция выдачи займов и тем заемщикам, у который либо совершенно “нулевая” кредитная история, либо даже негативная.
Почему так происходит? Основная причина заключается в использовании кредитными организациями или банковскими структурами принципа страхового депозита (Security Deposit). Он заключается том, что вы открываете депозит в одном из банков штатов под стандартную процентную ставку, которая в Америке составляет ни много ни мало 1.0%-2.5% годовых. Внести на депозит достаточно от $100 до $1000 долларов США.
На основании этого, банк представляет вам возможность взять кредит от 0.5 Депозита до 2 Депозитов. Чаще всего, в начале расчет производится по формуле: 1 Кредит = 1 Депозит, все зависит от внутренних правил банка. На руки вы получаете пластиковую карточку Secured VISA или Secured MasterCard. Это самая обычная, привычная для нас всех банковская карта, пользоваться которой можно как для расчета в магазинах и Интернете, так и для снятия наличных. Причем, использование данной карты возможно не только лишь в США, но и в любой точке земного шара.
Рассмотрим наглядный пример. Предположим, банк вам предложил следующий вариант: Кредит = 1.5 Депозита. Сумма Депозита составила 3000 $, следовательно, банк предоставил вам кредит в сумме 4500 $. В течение месяца вы можете либо обналичить эту сумму, либо израсходовать ее в магазинах. Важно лишь оправдать проявленное к вам со стороны банка доверие и по истечении определенного срока (обычно в течение 30 календарных дней) погасить эту сумму или внести проценты, обычно они колеблются в пределах 18-22% годовых. В качестве напоминания вам на почту придет счет (Statement) с перечнем всех расходов (с указанием даты, названия магазина и суммы).
Кредитная линия в новом месяце будет равно возвращенной вами на карту сумме + неиспользованный кредит. За остальные полученные средства вы заплатите процент. В принципе, такой же алгоритм представления карточных займов во многих странах бывшего СНГ. Важно тщательно следить за движением как личных, так и кредитных средств и не допускать просрочки, чтобы не испортить свою кредитную историю.
Как успешно поддерживать развитие своей кредитной истории
Мы немного выше уже кратко рассмотрели, как нужно поддерживать и развивать свою кредитную историю. На самом деле, правила весьма просты и интуитивно понятны любому заемщику. Действительно, для создания устойчивого доверия со стороны финансовых организаций достаточно всего лишь не допускать просрочки, вести контроль всем своим приобретением, вовремя погашать займы. Это и будет способствовать совершенствованию положительного статуса вашей кредитной истории.
Дело в том, что на погашение вам отводится довольно внушительный срок, обычно он составляет от 20 до 50 календарных дней, в зависимости от даты совершения покупки. Не забывайте, что statement от банка к клиенту отправляется с помощью обычной, не электронной почты. После чего вы должны предоставить банку оплаченный чек либо оплатить задолженность онлайн через интернет банкиг. Каждая же просрочка в обязательном порядке сопровождается начислением штрафа, негативных баллов в кредитную компанию и потерей репутации перед банком, которую не так-то просто создать, поэтому лучше быть аккуратным и своевременно вносить все платежи.
